Kaufen Sie Punkte auf Hypothekendarlehen

Rechtsanwalt

Mortgage Punkte sind die Gebühren zu zahlen, um ein Hypothekendarlehen zu erwerben oder zu tilgen Zinsen für ein Darlehen. Sie kommen in zwei Formen: Rabatt oder die Urheberschaft. Unabhängig von der Art, wird der Wert des Punktes in Höhe von einem Prozent des Hypothekendarlehens. Auf einem 250.000 $ Kredit, daher wäre ein Punkt, an 2.500 $ geschätzt werden.

Rabatt Punkte

Rabattpunkte ermöglichen Kreditnehmern vor Zinsen zahlen Kosten und reduzieren die Gesamtheit der Zinssatz für das Darlehen. Aus diesem Grund, Einkauf Punkte reduziert die Höhe der Zinsen der Kreditnehmer zahlt im Laufe der Zeit auf ihre Hypothek. Im Wesentlichen durch den Erwerb einen Punkt, zahlt der Kreditnehmer Zinsen, bevor sie fällig ist, wodurch sich die Menge, die sie zahlen monatlich auf das Darlehen . Im vorherigen Beispiel, wenn der Kreditnehmer erworben einem Punkt, würden sie 2.500 $ an Zinsen für ihre Darlehen im Vorfeld zu bezahlen und verringern die allgemeine Zinssatz für das Darlehen um ein Prozent.

Der Kreditgeber bestimmt die Anzahl der Angebote Punkte ein Kreditnehmer kaufen können und deren Kosten. Normalerweise kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer nicht weniger als vier Punkte zu zahlen. Käufe sind in der Regel zum Zeitpunkt der Schließung zulässig und jederzeit danach auf Kreditnehmer Anfrage.

Solange Rabatt Punkte der IRS Kriterien in der beschriebenen Produkte Tax Topic 504 , können Kreditnehmer Abzug der gesamten Menge an einem Punkt wie Zinsen auf ihre jährliche Steuererklärung. Refinanziert Hypothek Punkte werden über die Laufzeit des Darlehens und nicht als Zinsen abzugsfähig sind. Punkte sind nicht abzugsfähig, wenn das Haus an mehr als 1.000.000 $ geschätzt wird, oder es ist ein Haus-Equity Schulden auf das Haus größer als 1.000.000 $.

Origination Punkte

Origination Punkte werden von einem Kreditgeber für die Bearbeitung der Darlehen berechnet. Im Wesentlichen sind die Gebühren mit der Erstellung der Unterlagen und die Übertragung der Hypothek Fonds verbunden sind. Sie werden üblicherweise durch den Kreditgeber berechnet, um ihre Kosten zu decken.

Diese Kosten sind im Voraus zum Zeitpunkt der Schließung berechnet, sondern werden über die Laufzeit des Darlehens verteilt und sind nicht auf Zinsen im Zusammenhang. Manchmal sind die Punkte, um geladene Personen mit schlechtem Kredit an den Kreditgeber gegen nicht verdienen die volle Höhe der Zinsen sind fällig für den Kredit zu schützen. Im Wesentlichen durch die Erhebung einer Hochrisiko-Kreditnehmer Punkte, sorgt für die Kreditgeber, dass sie zumindest erhalten etwas Geld für ihre Arbeit.

Weil sie nicht Zinszahlungen sind, werden diese Punkte nicht abzugsfähig. Die Ausnahme ist, wenn sie dafür bezahlt werden, um die Hypothek zu erhalten und sind nicht für die Schließung Kosten bezahlt, was bedeutet, dass sie nicht durch den Kreditgeber berechnet, um ihre Kosten zu decken.

Wie Punkte betreffen eine Hypothek

Kaufen Sie Rabatt Punkte senkt den Zinssatz für das Darlehen. Eine Hypothek Kreditnehmer von $ 250.000 mit sechs Prozent Zinsen, die zwei Punkte Einkäufe reduziert den Zinssatz auf vier Prozent. Ohne Punkte kaufen, würde der Kreditnehmer 15.000 $ an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zu zahlen. Mit dem Kauf der Punkte, zahlt er nur 10.000 $.

Origination Punkte erhöhen die Kosten für ein Darlehen. Eine Hypothek von 250.000 $ mit zwei Punkten Entstehung ist tatsächlich eine Hypothek von 255.000 $. Auch wenn dieser Anstieg scheint klein, die Tatsache berücksichtigen, dass diese Beträge den Zinssatz für das Darlehen berechnet werden hinzugefügt. Dies bedeutet, dass in einer 30-jährigen Festhypothek Durchführung einer sechs Prozent Zinsen, der Kreditnehmer insgesamt 20.000 $ an Zinsen, im Vergleich zu den $ 15.000, sie würden bezahlt, wenn sie nicht Punkte berechnet.

Kaufen Sie Entstehung Punkte, daher reduziert die Gesamtmenge an Geld, das sie bezahlen, die nicht steuerlich absetzbar ist. Darüber hinaus senkt sie die monatlichen Zahlungen und reduziert die Gesamtkosten Darlehen auszugleichen.

Vor-und Nachteile der Punkte

Kaufen Sie Rabatt Punkte können Kreditnehmer ihre monatliche Zahlung zu reduzieren. Potenziell könnten die Kreditnehmer dann mehr Geld in ihre monatliche Zahlung und zahlen das Darlehen schneller. Vielleicht der größte Vorteil für den Kauf eines Punkt ist jedoch die Tatsache, dass sie den Zinssatz senkt. Ein niedrigerer Zinssatz bedeutet insgesamt kleinere Darlehen Aufwendungen. Allerdings sind diese Punkte erfordern auch Barzahlung. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer nicht mehr das Geld zur Verfügung, um anderswo zu investieren. Vor dem Kauf Punkte, müssen die Kreditnehmer zu analysieren, wie lange es sie zu ergreifen, um Geld, das sie auf ihren Einkauf verbrachte ersetzen.

Origination Punkte gestatten ein Kreditnehmer, um eine Hypothek zu erwerben, wenn er oder sie sonst nicht in der Lage, dies zu tun. Punkte kann daher notwendig sein. Der größte Nachteil einer Entstehung Punkt ist, dass der Kreditnehmer mehr zahlt für ihre Darlehen. Obwohl die Kosten in ihre monatliche Zahlung und sich über die gesamte Laufzeit des Darlehens gewickelt ist, ist es noch zusätzliches Geld, dass der Kreditnehmer müssen zu verbringen.

Feststellen, ob Sie Punkte kaufen

Wegen des hohen Wertes der meisten Finanz-Experten die Häuser und die Tatsache, dass sie durch Steuergesetze abzuziehen Punkte sind verboten, diskutieren sehr wenige von ihnen, ob die durchschnittliche Hausbesitzer sollten Punkte auf ihre Hypothek zu kaufen. Allerdings stimmen die meisten Experten, dass ein Heim ist oft eine individuelle größten Asset und als solche sollte investiert werden und aus frühen, wenn möglich bezahlt. Zum Beispiel kürzlich in einem Interview, ermutigte Suze Orman Hausbesitzer auf ihre Hypothek auszahlen früh . Obwohl sie nicht speziell für Punkte kaufen als ein Mittel, dies zu tun finden, fördert sie mit der Methode, die am besten für die Hausbesitzer, die Anzahl der Jahre, dass sie ihre Hypotheken zahlen zu reduzieren. Finanzexperte Warren Buffett stimmt mit diesem Konzept.

Ob Sie sollten Punkte zu kaufen ist eine persönliche Entscheidung hängt von Ihrer finanziellen Gesundheit und die Länge der Zeit, die Sie planen, noch in Ihrer aktuellen Hause. Bank of America bietet eine Hypothek Punkt Rechner, der Rat, ob Einkauf Punkte in den Kreditnehmer im besten Interesse bietet. Obwohl diese Informationen sind hilfreich, mit einem professionellen vor dem Kauf Punkte zu sprechen.